Soy experto en planificación patrimonial: por eso siempre debes pedirle a tu asesor financiero la "tarifa total"

Charlotte Ransom es cofundadora y directora ejecutiva del gestor de patrimonio Netwealth.

¿Sabía que tiene derecho a preguntar exactamente cuál es la “tarifa total” que le cobra su asesor financiero, planificador o administrador de patrimonio?

Si es un cliente de larga data, es posible que desconozca el monto total que está pagando actualmente y nunca lo sabrá a menos que pregunte, porque los asesores normalmente no emiten una factura anual.

En cambio, las tarifas se deducen directamente de sus inversiones, ISA o fondo de pensión, por lo que es posible que no note los grandes avances que están haciendo en su rendimiento general a lo largo del tiempo.

Las tarifas que cobran los asesores de esta manera no solo incluyen las suyas, sino también las de cualquier servicio de terceros que utilicen en nombre de su cuenta, como tarifas de plataforma o de custodia.

Su derecho a que le informen sobre cada artículo o servicio individual que está pagando, además del más importante, "pago total", es una regla establecida por la Autoridad de Conducta Financiera.

Pero muy pocos clientes que vienen a mi puerta saben que los asesores DEBEN proporcionar esta información, no solo cuando usted se registra por primera vez para sus servicios, sino también si la solicita en cualquier momento de su relación comercial con ellos.

Obtener un desglose completo de los honorarios, más la "tarifa total", de su asesor es importante por los siguientes motivos.

En primer lugar, una vez que conozca la tarifa total, estará armado con información clave cuando busque la mejor oferta que se ajuste a sus necesidades y circunstancias.

En segundo lugar, el tamaño de las tarifas tiene un impacto significativo y compuesto en el rendimiento de sus inversiones: esto puede perderse cuando los mercados de inversión son fuertes, pero hace una gran diferencia en el dinero que termina en su bolsillo.

Veamos qué deberías preguntarle a tu asesor en términos de honorarios y cómo aprovechar al máximo la información que recibes de él.

Solicite un desglose completo de las tarifas y el total incluido. Si no recibe una respuesta satisfactoria o no la entiende, ¡no se desanime! ¡Vuelva a preguntar!

Si un asesor te da largas o las comisiones que te ofrece no son claras, es una señal de alerta y podrías infringir las normas de la FCA. (Obviamente, solo debes contratar a un asesor registrado en la FCA; consulta aquí ).

Si detecta alguna incertidumbre o reticencia por parte de un asesor a ser completamente transparente respecto de sus honorarios, aléjese.

Si no entiende alguno de los términos utilizados, no dude en solicitar una explicación. A continuación, le indicamos en qué consiste la tarifa total en un desglose completo.

La lista de tarifas que le proporcionaremos cubrirá ampliamente las siguientes áreas.

- Tarifa inicial por planificación inicial

- Honorarios continuos de gestión y asesoramiento de inversiones

- Tarifas de la plataforma y del fondo

- Otras tasas e impuestos de terceros

En cuanto a los honorarios corrientes, debe recibir actualizaciones periódicas sobre los cargos, y los asesores deben demostrar que están brindando valor por el servicio que recibe, por ejemplo, durante las revisiones anuales.

Aquí hay una lista más detallada que explica parte de la jerga con la que te encontrarás.

1. Cargo por gestión anual (CMA) : una tarifa porcentual por administrar sus inversiones, a menudo entre el 0,5 y el 1,0 por ciento por año.

2. Comisión de plataforma o custodia : Se cobra por mantener y administrar sus inversiones. Puede ser una tarifa fija o un porcentaje de sus activos.

3. Comisiones del fondo (cargos recurrentes) : Costos adicionales derivados de los fondos utilizados en su cartera. Estas comisiones se suman a las del gestor de activos y son cobradas en origen por los propios fondos.

En los fondos pasivos, aquellos que replican índices de mercado, se puede esperar que estas tasas se sitúen entre el 0,1 % y el 0,4 %. En los fondos activos, gestionados por un gestor profesional, suelen estar entre el 0,6 % y el 0,9 %.

4. Costos de negociación o ejecución : Se cobran al comprar o vender inversiones. Estos no suelen mostrarse, ya que son estimaciones, pero deben entenderse, ya que pueden añadir entre un 0,10 % y un 0,25 % de costos a su cartera anualmente.

5. Tarifas de planificación financiera : se cobrarán además del AMC por la planificación financiera relacionada con temas como contribuciones a ISA o pensiones, planificación de la jubilación, optimización de impuestos, donaciones, etc.

Los honorarios por asesoramiento y planificación financiera suelen oscilar entre el 0,5 por ciento y el 0,75 por ciento anual.

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6. Tarifa inicial/por adelantado : la mayoría de las empresas de asesoramiento cobran una tarifa inicial por un informe inicial sobre sus activos y circunstancias generales.

También pueden cobrarte una tarifa inicial cada vez que agregas dinero a tu cuenta, por ejemplo, por una contribución anual a una ISA.

Esta tarifa suele estar entre el 1 y el 3 por ciento y se cobra además de los honorarios de planificación financiera corrientes.

7. Penalizaciones por salida : ahora son poco frecuentes, pero vale la pena comprobarlo para estar seguro.

8. Tarifas de informes fiscales : Es posible que se incluyan paquetes de impuestos anuales (para impuestos sobre las ganancias de capital e impuestos sobre la renta ), pero vale la pena verificarlo.

9. IVA - No todas las tarifas cotizadas incluyen IVA, así que verifique si aplica o si se agrega además.

10. Tarifa total : la FCA revisó los cargos de los asesores financieros en 2020 y descubrió que los clientes normalmente pagaban un 2,4 por ciento por adelantado y un 1,9 por ciento en cargos totales continuos por año.

Si combinamos las dos cifras el resultado es un 2,14 por ciento anual durante 10 años.

El rendimiento de la inversión, por supuesto, es importante, pero las tarifas son el aspecto clave que usted puede controlar cuando se trata de administrar su dinero.

Es el rendimiento neto de las comisiones el que tendrá el mayor impacto en su futuro financiero.

Si compara precios, debería poder superar el típico 2,14 por ciento anual durante 10 años citado anteriormente y reducirlo en 1 punto porcentual.

Un ahorro anual de 1 punto porcentual en una cartera de inversiones o un fondo de pensiones de £250.000 equivale a £2.500 cada año, y en 10 años supone un ahorro de £34.000 basado en un crecimiento del 5 por ciento.

Esto es lo que representa ese ahorro en cuotas anuales basado en retornos anuales de 3, 5 y 7 por ciento en fondos de inversión o pensiones de £100.000, £250.000 y £500.000.

Para encontrar un asesor, por primera vez o si decides que quieres dejar tu firma actual, ten claro lo que necesitas.

Existe una amplia gama de proveedores de servicios, desde pequeños asesores independientes hasta grandes gestores de patrimonio, así como propuestas híbridas que ofrecen asesoramiento tanto en gestión de inversiones como en planificación financiera mejorados por tecnología moderna.

Los gestores de inversiones gestionarán carteras discrecionales en nombre de los clientes: su trabajo es invertir en acciones y bonos diversificados a nivel mundial para ofrecer una variedad de rendimientos de inversión para cumplir con los objetivos de los clientes.

Los servicios de planificación financiera tenderán a cubrir las mismas áreas importantes, como la planificación de la jubilación y la optimización de la eficiencia fiscal.

La diferencia clave probablemente esté en las estructuras de cobro, y una vez que conozca el conjunto completo de costos y cargos de una empresa, será más fácil compararla con otros proveedores.

Recuerde que nunca es tarde para cambiar de asesor o gestor de patrimonio, independientemente de los honorarios que ya se hayan pagado.

Los horizontes de inversión y jubilación duran mucho tiempo y ahora, equipado con más información, es importante asegurarse de que su dinero esté trabajando lo más duro posible para usted, no para otra persona.